07 мая 2018, 04:28
В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование, поэтому глубокий интерес вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование.
В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование, поэтому глубокий интерес вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование. Понятие потребительского кредита возникло еще в VI в. до нашей эры на территории современного Израиля, а в России первый закон, регулирующий потребительское кредитование, был введен в 1754 г., максимальная ставка при кредитовании в котором составляла 6 %. Потребительский кредит в настоящее время пользуется большим спросом практически в каждой экономически развитой стране.
Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее - МФО) является выдача микрозаймов. При этом максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договору микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец - микрокредитная компания.
До обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа следует убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться к МФО с просьбой предъявить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр.
Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения:
1) порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
2) порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете.
Также с 01.07.2017 в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора.
С 01.10.2017 установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Не может быть заключено более десяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма, - в отношении договоров, заключенных в период с 01.07.2017 по 31.12.2018. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов: не более семи в течение одного года.
Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.
С 01.07.2017 до заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию:
- о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
- наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
- наличии имущества в собственности заемщика - при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.
Как было указано, сумма микрозайма ограничена предельным размером - $00 тыс. руб. и 1 млн руб. - в зависимости от заимодавца. При этом микрозаем выдается только в рублях.
Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность.
Проценты за пользование микрозаймом достаточно велики и могут составлять от 3% в неделю. Вместе с тем по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты, если их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.
Кроме того, МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения.
В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с 01.01.2017, МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. В данном случае МФО также вправе продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа. Эти условия должны быть указаны на первой странице договора.
К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.
Многих коллизий людям удалось бы избежать, если бы они хорошо знали свои потребительские права. Потребители нередко возмущаются банковскими комиссиями. Однако при рассмотрении таких обращений не всегда подтверждается, что включённые в договора условия о страховании, к примеру, жизни и здоровья или от потери работы, ущемляют права потребителей. Очень часто судебные органы не признают такие пункты договора как ущемляющие права потребителей. Ведь подпись заёмщика в договоре указывает на его добровольное согласие с предлагаемыми условиями договора. Банки зачастую предусматривают возможность предоставить кредит и без страхования, но на условиях с более высокой процентной ставкой.
Всё чаще приходится рассматривать ситуации, при которых у заёмщиков существенно изменяются жизненные обстоятельства, и они уже не в состоянии производить возврат кредита на первоначальных условиях. Это бывает при потере работы и как следствие, отсутствии стабильного дохода. При этом многие полагаются на то, что финансово - кредитные организации могут пойти навстречу клиенту - должнику, потерявшему работу. Это заблуждение. Ведь банки являются коммерческими
организациями, деятельность которых подчинена главной цели - получению прибыли. И надеяться на их снисхождение в таких ситуациях не приходится.
Хочется порекомендовать потребителям, быть внимательными при заключении кредитных договоров. 11е стоит безоговорочно ставить свою подпись. Необходимо уточнять, какие кредитные продукты банк может предложить. Если условие Вам не выгодно, то стоит ещё до оформления бумаг задать все имеющиеся вопросы.
Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее - МФО) является выдача микрозаймов. При этом максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договору микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец - микрокредитная компания.
До обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа следует убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться к МФО с просьбой предъявить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр.
Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения:
1) порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
2) порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете.
Также с 01.07.2017 в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора.
С 01.10.2017 установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Не может быть заключено более десяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма, - в отношении договоров, заключенных в период с 01.07.2017 по 31.12.2018. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов: не более семи в течение одного года.
Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.
С 01.07.2017 до заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию:
- о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
- наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
- наличии имущества в собственности заемщика - при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.
Как было указано, сумма микрозайма ограничена предельным размером - $00 тыс. руб. и 1 млн руб. - в зависимости от заимодавца. При этом микрозаем выдается только в рублях.
Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность.
Проценты за пользование микрозаймом достаточно велики и могут составлять от 3% в неделю. Вместе с тем по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты, если их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.
Кроме того, МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения.
В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с 01.01.2017, МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. В данном случае МФО также вправе продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа. Эти условия должны быть указаны на первой странице договора.
К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.
Многих коллизий людям удалось бы избежать, если бы они хорошо знали свои потребительские права. Потребители нередко возмущаются банковскими комиссиями. Однако при рассмотрении таких обращений не всегда подтверждается, что включённые в договора условия о страховании, к примеру, жизни и здоровья или от потери работы, ущемляют права потребителей. Очень часто судебные органы не признают такие пункты договора как ущемляющие права потребителей. Ведь подпись заёмщика в договоре указывает на его добровольное согласие с предлагаемыми условиями договора. Банки зачастую предусматривают возможность предоставить кредит и без страхования, но на условиях с более высокой процентной ставкой.
Всё чаще приходится рассматривать ситуации, при которых у заёмщиков существенно изменяются жизненные обстоятельства, и они уже не в состоянии производить возврат кредита на первоначальных условиях. Это бывает при потере работы и как следствие, отсутствии стабильного дохода. При этом многие полагаются на то, что финансово - кредитные организации могут пойти навстречу клиенту - должнику, потерявшему работу. Это заблуждение. Ведь банки являются коммерческими
организациями, деятельность которых подчинена главной цели - получению прибыли. И надеяться на их снисхождение в таких ситуациях не приходится.
Хочется порекомендовать потребителям, быть внимательными при заключении кредитных договоров. 11е стоит безоговорочно ставить свою подпись. Необходимо уточнять, какие кредитные продукты банк может предложить. Если условие Вам не выгодно, то стоит ещё до оформления бумаг задать все имеющиеся вопросы.